¿Qué cubre el seguro de hogar?

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La pregunta es habitual, ¿qué cubre el seguro de hogar? El seguro de hogar cubre las contingencias que puedan ocurrir en el hogar, lo que lo hace un seguro imprescindible. Pero, a la vez, en muchos aspectos es un seguro poco conocido y del que no siempre tenemos claro lo qué cubre o los aspectos más importantes a tener en cuenta a la hora de contratarlo. 

La cuestión principal a la hora de contratar un seguro de hogar es que se haga en función de lo que verdaderamente necesitas asegurar. Curiosamente esto no siempre se hace así ya que, en muchas ocasiones, contratamos los seguros de hogar de manera automática vinculados a la propia concesión de hipotecas. Esto hace que no tengamos siempre claras las coberturas que hemos contratado, y si éstas son realmente las que nos hacen falta. Así que vayamos por partes para despejar las principales dudas :)

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¿Qué es un seguro de hogar?

Con la contratación de un seguro de hogar se busca que la vivienda esté protegida frente a las situaciones adversas más habituales, como puedan ser un incendio, una fuga de gas o daños ocasionados por agua, etc.

A la hora de entender qué es un seguro de hogar, debemos comprender el significado de dos conceptos clave: qué es el continente y el contenido en los seguros de hogar.

¿Qué es el contenido en un seguro de hogar?

Con el contenido que cubre un seguro de hogar, nos estamos refiriendo al conjunto de bienes característicos del hogar que están dentro de tu vivienda y son de tu propiedad: los muebles, los pequeños y grandes electrodomésticos, la ropa, el ajuar doméstico, el móvil, el ordenador, la televisión u otros objetos de uso personal, son un ejemplo.

Dentro del contenido de un seguro de hogar, existen bienes y objetos de gran valor que deben ser declarados de forma expresa. Esto ocurre por ejemplo con las joyas y las obras de arte. Si bien hay pólizas de hogar que las incluyen, como normal general este tipo de bienes deben ser declarados por parte del tomador del seguro, dándoles un trato diferencial con respecto al resto de bienes. Y es que lo más habitual es que queden cubiertas por una garantía adicional.

Calcular el valor de los bienes de un hogar no es una tarea sencilla, pero cabe destacar que a mayor valor de los bienes asegurados, más alta será la prima.

Lo habitual es que el valor de los bienes a cubrir se establezca en función al precio por el que fueron adquiridos.

¿Qué es el continente de un seguro de hogar?

El continente en los seguros de hogar se refiere a los materiales que forman parte de la construcción de la vivienda. Es decir, se compone de todas las partes fijas de la vivienda y de todas sus instalaciones. De esta forma, también se consideran parte del continente depedencias de la vivienda tales como el garaje, el aparcamiento o el trastero. Referiéndonos a materiales, este continente incluye:

  • Tuberías de agua, gas, cableado eléctrico y de telefonía.
  • Paredes, suelos ,tejados, pavimentos, enchufes etc. 
  • Elementos decorativos como parquet, molduras, pintura de las paredes, techos de escayola , moquetas y toldos.

En este punto, ¿cómo se valora el continente de una vivienda? pues bien, el valor del continente el valor del continente no debe confundirse con el precio por el que se compró la vivienda o bien con el precio por el que la venderíamos. Nada que ver. El valor del continente se determina en función al valor que supondría hacer la reconstrucción de la vivienda en caso que se produjera un siniestro total. En definitiva, se calcula estimando cuánto costaría reconstruir un metro cuadrado de la vivienda, y multiplicándolo por el total de metros cuadrados de la misma.

💡 Accede a más información sobre qué es el continente y el contenido en un seguro de hogar.

Coberturas del seguro de hogar

Un seguro de hogar puede incluir una enorme cantidad de coberturas. En este caso vamos a centrarnos en lo básico, en aquello que debería ser fundamental en cualquier caso dentro de tu seguro.

  • Sustracción: de dinero en efectivo o cheques, joyas y atracos fuera del hogar.
  • Roturas: roturas en lunas, espejos, cristales y piezas de metacrilato. También incluye rotura accidental de la superficie en la vitrocerámica, mármoles, granitos y piedras artificiales del contenido.
  • Daños: los daños producidos por incendio y daños producidos por el humo y el polvo derivado del incendio. El seguro de hogar cubre en estos casos los gastos de extinción, demolición y desescombro, el daño a aparatos eléctricos por una corriente anormal o cortocircuito, daños por agua o por vientos pedrisco o nieve.
  • Protección Jurídica Integral: servicio de asistencia jurídica y asesoramiento para reclamación de multas de tráfico, disconformidad con servicios profesionales, cuestiones laborales, etc.
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Este sería un buen resumen de las coberturas que tu seguro de hogar debería incluir sí o sí.

Cosas que cubre el seguro de hogar y no sabemos

Posiblemente casi todas las coberturas del seguro de hogar indicadas arriba te resultan familiares. Pero el listado si nos vamos a la letra pequeña de tu póliza puede ser mucho mayor. A continuación te ponemos algunos otros ejemplos de coberturas del seguro de hogar menos conocidas que necesitado el caso pueden darte una sorpresa agradable.

  • Tu ordenador o equipo eléctrico tras estropearse por un problema de tensión. Las situaciones que pueden poner a pruebas nuestros dispositivos eléctricos son variados. Desde cortocircuitos, problemas eléctricos ocasionados por la caída de un rayo o recepción de una corriente anómala, entre otros.. De ahí la importancia de que nos aseguremos de contar con cobertura de daños eléctricos. Para estos casos, la póliza establece una cuantía destinada a reponer los aparatos eléctricos que se hayan visto afectados.
  • Los alimentos refrigerados al echarse a perder a causa de un apagón. Y es que un corte de luz que se prolonga en el tiempo puede comprometer buena parte de los alimentos que tenías en la nevera. Por ello, comprueba si tu Compañía de seguros y la póliza que tienes contratada incluye este tipo de situaciones. Para estos casos, lo que se hace es establecer una cuantía como concepto de indemnización para reponer esos alimentos perdidos. Esta cobertura resulta especialmente interesante cuando se asegura una segunda vivienda; en la que es habitual que no se identifique o solvente la situación a tiempo.
  • La estética e identidad de tu hogar. Efectivamente, dentro de las pólizas de hogar cabe la posibilidad de contratar la cobertura de daños estéticos, que como su nombre bien indica, viene a compensarnos en caso de que una obra o reparación en el hogar altere el aspecto original de nuestra vivienda (véase el color de las paredes o de la madera, etc.)
  • La pérdida de llaves o la reposición de cerraduras. Aunque va a depender de la póliza de hogar contratada, algunas de ellas permiten contar con asistencia de cerrajería. Esta incluye desde el servicio de un cerrajero hasta el cambio de la cerradura de la puerta.
  • La sustracción o robo en la calle: además de cubrir el robo dentro de la vivienda, algunas pólizas incluyen también la sustración en el exterior como parte del seguro de hogar. El robo en la calle como garantía del seguro de hogar puede cubrir tanto bienes materiales como dinero.

Pero estas son sólo algunas de las coberturas del seguro de hogar que pueden incluirse en tu póliza, debes saber que según tus necesidades, el listado de opciones es muy mayor.

¿Qué seguro de hogar elegir?

Visto qué cubre el seguro de hogar, a la hora de saber qué seguro de hogar elegir, resulta imprescindible que tengas claro desde el principio cuáles son los aspectos de tu vivienda que realmente quieres o necesitas asegurar además de las coberturas básicas.

Una vez tengas esto claro debes confrontarlo con lo que el seguro te ofrece; siendo obligatorio, por supuesto, leer la letra pequeña y acceder a todas las condiciones particulares que la póliza te va a proponer. Si encuentras cosas que no entiendes o cláusulas que no acabas de entender claramente, consulta siempre a tu asesor. Este está obligado a informarte con claridad, para que puedas comprender lo que estás firmando y la respuesta que el seguro va a ofrecer en cada apartado.

Obviamente es fundamental durante este repaso poner atención a la letra pequeña de las condiciones particulares de los seguros. Presta atención tanto a las coberturas como a lo que éstas incluyen y a lo que proponen como indemnizaciones. Aquí debes poner especial atención a las limitaciones y franquicias que la póliza pueda presentar.

Y muy importante, no des nada por supuesto, lo que no está recogido de manera explícita en un seguro de hogar no se contempla.

💡 Consulta todas tus dudas sobre el Seguro de Hogar en nuestras preguntas frecuentes.

¿Por qué tener un seguro de hogar?

Como comentábamos al inicio del artículo, es altamente recomendable proteger un lugar tan clave para nuestro día a día como lo es nuestra casa. Y, en consecuencia, todo lo que hay en ella. Al valor económico de la misma se le suman todas las pertenencias personales que guardamos en su interior, y que debemos proteger frente. A continuación repasamos algunos motivos que explican por qué tener un seguro de hogar:

  • La Responsabilidad Civil es una de las garantías más importantes que ofrece cualquier seguro de hogar. Pero ¿Qué cubre la responsabilidad civil de un seguro de hogar? Como propietario de la casa quedas protegido frente a los daños que pueda causar el propio inmueble a un tercero (Ejemplo, inundación por fuga de agua). Siendo el seguro en estos casos quién se encarga de solventar la situación y pagar la indemnización correspondiente. Sin duda, esta es una parte fundamental del seguro. Nos protege ante situaciones de las que seamos involuntariamente culpables y afecten a otras viviendas.
  • La protección de nuestros bienes se hace muy necesaria ante daños materiales tales como atascos, roturas, desperfectos, etc. Un ejemplo bastante común son los fallos con los electrodomésticos. Como hemos visto más arriba, los electrodomésticos, al igual que los muebles, forman parte del contenido de nuestro seguro de hogar. Al contratar un seguro de hogar, las coberturas de daños materiales y todo riesgo accidental cubren este tipo de imprevistos.  Además, al disponer de un seguro, la aseguradora se hace cargo de todas las gestiones, ofreciendo una solución rápida y eficaz.
  • El seguro de hogar también nos permite estar más protegidos frente a los robos, muy habituales en los meses de verano. En caso de sufrir un robo en el interior de la vivienda, la póliza del seguro de hogar contempla una compensación por la pérdida de los bienes personales. Por otro lado, como hemos visto, la mayoría de los seguros también protegen a los habitantes de la casa en el caso de que sufran un robo o hurto en la calle.
  • Y aunque nos cueste ponernos en lo peor los seguros de hogar cubren día a día incidencias tan habituales como humedades o goteras e incendios, estos últimos ocasionados con frecuencias por problemas eléctricos.
  • Por otro lado, la Protección Jurídica Integral, que mecionábamos en el apartado de qué cubre el seguro de hogar, ofrece asesoramiento jurídico y defensa al propietario de la vivienda y sus habitantes, en caso de que alguno de ellos se vea envuelto en un litigio.

¿Debo contar con un seguro de hogar si vivo de alquiler?

Pero, ¿y si no es mi casa? ¿Debo tener un seguro de hogar si vivo de alquiler? Igualmente es muy recomendable disponer de un seguro que proteja todo tu contenido, es decir, tus pertenencias. Y por supuesto, que te proteja frente a siniestros de los que seas culpable y afecten a terceros. Y, por ejemplo, ¿Y si se incendia tu casa y el incendio está provocado por una imprudencia tuya?

💡 ¿Quieres más información sobre cómo te puede ayudar un seguro de hogar si estás de alquiler? Te lo contamos en nuestro artículo ¿Qué cubren los seguros de hogar para inquilinos?

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¿Es obligatorio un seguro de hogar en una hipoteca?

En caso de que tu casa cuente con una hipoteca, la respuesta a la pregunta de ¿Es obligatorio un seguro de hogar? es sí, así lo establece el Real Decreto 716/2009 en su artículo 10. Según este decreto la vivienda debe estar protegida al menos contra los daños derivados de incendio, por lo que sería suficiente con adquirir una protección básica.

En estos casos muchas personas se preguntan si es necesario tener contratado el seguro de hogar con la misma entidad bancaria con la que se tiene la hipoteca: no, esto no es así.

Debe quedar claro que hoy en día es imprescindible tener un seguro de hogar si vamos a contratar una hipoteca, pero no lo es contratarlo con quien nos ofrece la hipoteca. Esto hace que el abanico se abra mucho más y que a la hora de asegurar tu casa puedas tomar mejores decisiones.

Si la vivienda no está asociada a una hipoteca, no es obligatorio contar un seguro de hogar, pero ojo, sí es altamente recomendable.

ℹ️ ¿Cómo contratar un seguro de hogar? Infórmate sin ningún compromiso de nuestro seguro de hogar. Te ayudaremos a descubrir las coberturas que más se adapten a ti para asegurar tu vivienda.

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Experto en Ahorro y Finanzas

Soy un apasionado de las finanzas personales y los impuestos. Me decido desde hace más de 15 años a escribir sobre ahorro, dinero, inversión y fiscalidad en diferentes medios.
Me gusta pensar que ayudo a las personas a mejorar su formación financiera y a tomar mejores decisiones sobre el dinero. De hecho, las finanzas conductuales son una de mis grandes pasiones. Y es que cuando se trata de nuestro dinero, somos mucho menos racionales de lo que pensamos. En mis artículos entenderás por qué.

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