Cómo funciona el sistema de pensiones en España
El sistema de pensiones en España es un pilar fundamental de protección social para los trabajadores y jubilados del país. Basado en un modelo de reparto, donde las cotizaciones de los trabajadores en activo financian las pensiones, este sistema ha enfrentado desafíos significativos debido al envejecimiento de la población y al déficit de la Seguridad Social.
Quédate y te cuento cómo funciona el sistema de pensiones en España, cómo se financian las pensiones, por qué el sistema está en riesgo y alternativas.
Índice
¿Cómo funciona el sistema de pensiones en España?
El sistema de pensiones en España, comúnmente denominado de caja, se rige por unos parámetros y principios, que son:
- Sistema de reparto
- Sistema de proporcionalidad contributiva
- Gestión pública
- Universalidad
- Suficiencia
Es un sistema de reparto porque son los trabajadores en activo quienes, con sus cotizaciones, financian las pensiones en cada momento. También es un sistema de proporcionalidad contributiva, es decir, la pensión que se recibe es proporcional a lo que se ha portado con las cotizaciones al sistema público a lo largo de la vida profesional.
Por otro lado, aplicando el principio de gestión pública, se trata de un sistema que se financia y se gestiona a través de entidades públicas.
Existen otros principios como el de universalidad, con la posibilidad de acceso al nivel no contributivo de aquellas personas que no hayan podido contribuir al sistema. Y, por último, el principio de suficiencia, que dicta que las prestaciones deben ser suficientes para las necesidades protegidas.
Ahora que ya sabes cómo funciona el sistema de pensiones en España, veamos los tipos de pensiones que ofrece:
Pensiones contributivas
En España, las pensiones contributivas son prestaciones económicas otorgadas a los trabajadores jubilados y a aquellos en situaciones de incapacidad laboral, viudedad, orfandad y a favor de familiares.
Se financian a través de las cotizaciones a la Seguridad Social durante la vida laboral. La cuantía de la pensión se calcula considerando los años de cotización (que deben ser un mínimo de 15 años) y la base reguladora, que es el promedio de las bases de cotización durante los últimos años de trabajo.
La edad de jubilación en España es de 65 años, pero existe la opción de jubilación anticipada a partir de los 63 años con coeficientes reductores.
Para garantizar la sostenibilidad del sistema, se han realizado reformas, como el aumento gradual de la edad de jubilación y la implementación del factor de sostenibilidad.
💡 Si quieres saber más sobre los tipos de jubilación en España, visita nuestro artículo al respecto.
Pensiones no contributivas
En España, las pensiones no contributivas son prestaciones económicas destinadas a personas que no tienen suficientes recursos para subsistir.
Hay dos tipos principales de pensiones no contributivas:
- Pensión de jubilación no contributiva: se otorga a personas que han llegado a la edad de jubilación (mayores de 65 años) que no cumplen los requisitos para recibir una pensión contributiva
- Pensión de invalidez no contributiva: se concede a personas con discapacidad que no cumplen los requisitos para recibir una pensión contributiva por incapacidad
Estas pensiones se basan en criterios de necesidad económica y son financiadas por los presupuestos generales del Estado.
El sistema de caja
El sistema de caja del sistema de pensiones en España, también conocido como sistema de reparto, tiene una única titularidad en cuanto a recursos, obligaciones, y prestaciones: el Estado. A través de la Tesorería General de la Seguridad Social, se gestionan las aportaciones de los trabajadores en activo, con las que se hacen frente a las pensiones de jubilación y al resto de prestaciones.
No se acumulan fondos individuales, sino que las contribuciones se utilizan directamente para pagar las pensiones vigentes. Este sistema se sustenta en la solidaridad intergeneracional. Sin embargo, como ya te he adelantado, se enfrenta a desafíos debido al envejecimiento de la población y al déficit de la Seguridad Social, lo que ha llevado a la necesidad de reformas para garantizar su sostenibilidad a largo plazo.
¿Cómo se financian las pensiones?
El modelo de financiación es claro: las cotizaciones que los trabajadores o empresarios realizan dentro de los diferentes regímenes que integran el sistema de la Seguridad Social. Según el régimen, las fórmulas y cuantías de pago son diferentes. Lo único que se mantiene de forma constante es que los salarios más elevados, aportan mayores cuotas, y reciben mayores pensiones futuras.
En este sistema, hasta ahora, una generación asume sus riesgos y también los riesgos de generaciones anteriores, a cambio de esto, se supone que los riesgos futuros serán soportados por las siguientes generaciones.
En este método se realiza la distribución inmediata de las cotizaciones en forma de prestaciones, como te he señalado, los trabajadores en activo son los que sostienen con sus cotizaciones las pensiones de los jubilados y al resto de pensiones.
¿Por qué el sistema de pensiones está en riesgo?
Viendo cómo funciona el sistema de pensiones en España, también podemos ver que enfrenta diversos desafíos que ponen en riesgo su sostenibilidad a medio y largo plazo. Esto se debe a que cada vez menos trabajadores en activo deben sostener más pensiones de jubilación y prestaciones, debido al envejecimiento de la población, el déficit de la Seguridad Social y la baja tasa de natalidad.
Vemos las principales razones de esta difícil sostenibilidad del sistema de pensiones en España:
Envejecimiento de la población
España está experimentando un rápido envejecimiento demográfico, con una creciente proporción de personas mayores en comparación con la población en edad de trabajar. Hay menos trabajadores en activo para financiar las pensiones de los jubilados, lo que ejerce presión sobre el sistema.
Déficit de la Seguridad Social
El sistema de pensiones en España depende en gran medida de las cotizaciones de los trabajadores para financiar las prestaciones. Sin embargo, el déficit de la Seguridad Social ha aumentado en los últimos años. Esto se debe en parte a la crisis económica, el desempleo y el aumento de la esperanza de vida, lo que implica un mayor tiempo de percepción de las pensiones.
Baja tasa de natalidad
La baja tasa de natalidad en España contribuye a una menor entrada de nuevos trabajadores en el sistema. Esto significa que en el futuro habrá una proporción aún mayor de personas mayores en relación con la población activa, lo que dificulta la sostenibilidad del sistema de pensiones.
Estos factores combinados plantean desafíos significativos para el sistema de pensiones en España y han llevado a la necesidad de implementar reformas y medidas para garantizar su viabilidad financiera a largo plazo. Entre estas medidas se encuentran el aumento de la edad de jubilación, la introducción del factor de sostenibilidad y la promoción del empleo y la productividad económica.
Alternativas al sistema de pensiones
Tal y como funciona el sistema de pensiones en España, basado en el reparto y las cotizaciones, también existen algunas alternativas o complementos al sistema de pensiones tradicional:
- Plan de pensiones privados: permiten ahorrar dinero durante la vida laboral para complementar los ingresos durante la jubilación.
- Plan de empleo: son planes de pensiones colectivos establecidos por las empresas para sus empleados. Las empresas contribuyen a estos planes, y los empleados también pueden realizar aportaciones.
- Ahorro personal y otras inversiones: otra alternativa es el ahorro personal a través de un seguro de ahorro o inversiones, como la compra de propiedades, acciones o fondos de inversión.
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Es importante tener en cuenta que estas alternativas no reemplazan el sistema de pensiones público en España, sino que pueden servir como complementos para mejorar la situación económica durante la jubilación. Cada persona puede evaluar cuál es la opción más adecuada para su situación y necesidades, teniendo en cuenta factores como la capacidad de ahorro, el riesgo y las expectativas de rentabilidad.
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