Qué es la prima de seguro y cómo se calcula

Calculo Precio seguro vida

La prima de seguro es uno de los elementos centrales del contrato ya que es el precio que el asegurado paga por la cobertura que recibe. Su valor, dependerá del tipo de riesgo asegurado y es siempre fijada de antemano por la compañía de seguro. El mismo debe ser suficiente para que la aseguradora pueda hacer frente al riesgo asegurado, calculando que no todos los asegurados van a necesitar la cobertura, es decir estadísticamente existen probabilidades de que ocurra o no.

¿Cómo se calcula?

La parte principal del coste se denomina prima pura, que significa el coste real del riesgo asumido por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestión. A medida que se añaden otros gastos, la prima se denomina de otras formas, prima de inventario (añadiendo los gastos de administración), prima de tarifa (añadiendo los gastos de gestión externa) y por último la prima total en la que se incluyen impuestos y otros conceptos como las cantidades destinadas al consorcio de compensación de seguros.

Pero la parte fundamental es la primera, en el caso de los Seguros de Vida, se tienen en cuenta dos variables. Por un lado, de tablas biométricas que reflejan las probabilidades de muerte y supervivencia de un colectivo de personas en función de la edad. En ellas, se puede observar el número de personas que superan una determinada edad. A estas se añaden las probabilidades, teniendo en cuenta las tablas anteriores, se calculan las probabilidades de muerte o supervivencia que son necesarias para el cálculo de la prima. Y combinando ellas por supuesto la cantidad que queremos asegurar. Con todo ello y a través de una compleja fórmula, quedará la prima. Todo ello hace lógico que cuanto más jóvenes, más barato sea un seguro de vida ya que las probabilidades de supervivencia son mucho mayores.

Y ¿Cómo se paga?

La fórmula más tradicional de pago es la de la prima periódica. Se paga a plazos regulares durante la duración de un seguro. Si el tope del seguro de vida es hasta que se alcance una cierta edad, hasta su vigencia se cobrará anualmente. Pero también en muchas ocasiones se permite fraccionar en periodos más cortos, es la denominada prima fraccionada, que permite al asegurado pagar mensual o trimestralmente, por ejemplo, su prima de seguro.

En el lado contrario están los seguros de prima única. A través de ellos, mediante un único pago se satisface la totalidad de la prima para toda la duración del seguro.

El primer pago se efectúa en el momento de contratación del seguro. Los siguientes pagos se realizarán al vencimiento de la póliza, permitiendo, en el caso de que no se pague, contar con un mes de gracia para efectuar el pago de la prima. En cuanto se efectué el pago de la prima, la cobertura del seguro tendrá efecto en 24 horas.

La normativa establece un plazo máximo de seis meses desde el vencimiento para que el asegurador pueda exigir del tomador del seguro el pago de la prima del período en curso, transcurridos los cuales sin mediar el requerimiento judicial, se tendrá el contrato por extinguido automáticamente.