Qué es un aval bancario y cómo conseguirlo
Enlace copiadoSon muchas las operaciones comerciales y financieras, como pedir una hipoteca sin ahorros, en las que es necesario el uso de garantías como forma suplementaria de asegurar su cumplimiento. Una de estas formas es el aval bancario, que, como su propio nombre indica, implica la participación de un banco como intermediario.
Si se tiene en cuenta la seguridad que ofrecen las entidades financieras con respecto a cualquier particular o empresa, lo cual genera dinámicas distintas, incluido su coste.
Por todo ello es tan importante conocer las características del aval bancario, el procedimiento de concesión, sus usos más habituales y sus pros y contras.
Índice
Qué es un aval bancario
Un aval bancario es un compromiso o garantía que una entidad financiera, un banco, otorga a favor de una persona física o jurídica (el avalado), asegurando el cumplimiento de una obligación ante un tercero (el beneficiario).
En caso de que el avalado no cumpla con sus compromisos, por ejemplo, el pago de una deuda, es el banco se compromete a pagar o asumir dicha obligación en su lugar.
La seguridad de que un banco se comprometa a realizar el pago de este compromiso determina sus características principales:
- Nivel de seguridad muy alto.
- Esta garantía elevada hace que el coste suele ser más elevado que otros tipos de avales o garantías.
- Para acceder a este el banco examina de forma minuciosa las características económicas y financieras de quien lo solicita.
El uso es muy amplio y por ello es utilizado en situaciones tanto comerciales (contratos entre empresas, licitaciones públicas) como contractuales, como contratos de alquiler, donde una de las partes necesita demostrar solvencia o seguridad en el cumplimiento del acuerdo.
¿Lo necesito para un alquiler?
Una de las circunstancias en las que se puede necesitar el aval bancario es como requisito a la hora de alquilar una vivienda. No siempre es obligatorio, pero en algunos casos, el propietario pueden requerirlo como una medida de seguridad adicional. Dependerá de varios factores, como:
- Solvencia económica del inquilino: Si el propietario considera que el inquilino no tiene ingresos estables o suficientes.
- Política del propietario: algunos propietarios, especialmente en alquileres de alto valor o en mercados competitivos, solicitan un aval bancario como una garantía de pago.
Hay que tener en cuenta que el aval bancario no solo es más costoso que otras alternativas, como un seguro de alquiler o un aval personal, también es complicado de obtener.
Esto implica que, dependiendo de la solvencia de quien lo solicita, puede incluso darse el caso de que la entidad financiera no lo conceda y se tenga que explorar a aceptar otras formas de garantía más sencillas.
Qué coste tiene un aval bancario
El coste de un aval bancario puede variar dependiendo de varios factores, como el importe total del aval, la duración del compromiso, la entidad bancaria que lo emite y el riesgo que implica la operación. Estos son los principales componentes del coste de un aval bancario:
- Comisión de estudio o de apertura: es un coste que se paga al inicio de la operación por el hecho de analizar el riesgo de otorgar el aval. Suele ser un porcentaje sobre el importe del aval y suele situarse alrededor del 0,5% de la cantidad avalada. En la mayoría de las ocasiones
- Comisión de formalización: Algunos bancos pueden cobrar una comisión adicional por la emisión del aval, aunque no es general. Esta tarifa depende de la complejidad del aval y del contrato.
- Comisión de riesgo: Es el coste principal del aval bancario y se paga de forma periódica (mensual, trimestral o anual). Se calcula como un porcentaje sobre el importe total del aval y suele situarse entre el 1% y 2% anual, dependiendo del riesgo y del banco.
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Cómo conseguirlo
Para obtener un aval bancario hay que seguir varios pasos que involucran tanto tu situación financiera como los requisitos del banco. Los pasos recomendados son los siguientes:
- Contactar con varios bancos y comparar precios. En primer lugar, es preferible hacerlo con la entidad bancaria con la que trabajas, porque ya conoce su historial crediticio, pero también es importante hacerlo con otras y comparar.
- Presentar la documentación que requiera el banco, especialmente justificantes de ingresos y contrato que se busca garantizar con el aval bancario, para que el banco realice un estudio de tu solvencia financiera.
- Estudio de riesgo. El banco analizará la documentación presentada y hará una evaluación del riesgo para no solo otorgar o no el aval, también las condiciones (coste), que habrá que pagar.
- Firma del contrato de aval, donde se detallarán las condiciones, las comisiones que deberás pagar y la duración del aval. En el contrato se fija las responsabilidades del banco y las del avalado en caso de incumplimiento.
- Entrega del aval. Una vez firmado el contrato, el banco emitirá el aval bancario, dirigido al propietario o a la parte beneficiaria (en el caso de un alquiler, el casero). A partir de ese momento, el banco se compromete a cubrir el importe avalado en caso de que no cumplas con tus obligaciones. Este punto es muy importante, ya que solo se cancelará el aval bancario y el pago de comisiones cuando se devuelva el aval a la entidad financiera.
Responsabilidad del avalado
A partir de ese momento el banco cobrará las comisiones periódicas estipuladas en el contrato por mantener el aval. Por todo ello es fundamental asegurarse de poder cumplir con estos pagos y con las condiciones del aval para evitar problemas con la entidad bancaria.
Hay que tener en cuenta que el pago de las cantidades adeudadas por la entidad financiera no significa que el avalado no tenga ninguna otra responsabilidad. De hecho, si el avalado incumple sus obligaciones y el banco hace cargo, la entidad financiera reclamará al avalado para que pague la obligación de forma íntegra, siendo la única excepción si el cliente es insolvente.
Bibliografía
Productos y servicios bancarios: Avales. Banco de España, Portal del Cliente Bancario.
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/avales
Algunas consideraciones sobre avales y garantías. Banco de España, Repositorio.
https://repositorio.bde.es/bitstream/123456789/9404/1/msr0805.pdf
