¿Qué es el reaseguro y cómo funciona?
¿Te imaginas que alguien estuviese pendiente para devolverte la confianza que pones en tus hijos cada vez que por una gamberrada ésta se perdiera? Así, de forma muy similar, es como funciona el reaseguro. Una entidad llamada reaseguradora asume parte del riesgo que firma cada aseguradora en sus contratos.
De este modo, las posibles contingencias que puedan causar una merma o problema a un seguro -sus efectos negativos- son repartidas entre varias entidades provocando que nadie ni nada se exponga de modo único a los peligros que puede generar el asegurado.
La figura del reaseguro no solo aporta confianza y apoyo a las aseguradoras, sino que su existencia también es vital para el propio asegurado o asegurada. Si no existieran los reaseguros, si esa garantía sobre la que se asienta la tranquilidad para ambas partes, éstos serían mucho más costosos y difíciles de asumir por parte del cliente. Es decir, cuánto más elevado sea el reaseguro, la aseguradora podrá cubrir riesgos de mayor volumen.
Sigue leyendo para saber más sobre qué es un reaseguro y entender la diferencia entre seguros y reaseguros.
Índice
Concepto de reaseguro
Volviendo a la idea que acabamos de introducir para explicar el concepto de reaseguro, debes saber que a fin de cuentas el reaseguro es un contrato de seguro mediante el cual una compañía aseguradora (que constituye la compañía cedente) pasa a ser asegurada por otra entidad, que asume el rol de reaseguradora. Este contrato permite distribuir los riesgos y limitar las responsabilidades en caso de siniestro. Podemos decir que es el seguro del seguro. Con este contrato se puede cubrir la totalidad o bien sólo una parte del riesgo.
En definitiva, a través del reasguro, una compañía aseguradora protege su patrimonio de la posible deuda que pudiese contraer al hacer efectivas sus obligaciones, evitando así problemas de solvencia.
Si vamos más allá y buscamos la definición de reaseguro en la Ley del Contrato de Seguro, en el Art. 77 Ley 50/80, se expone lo siguiente:
“Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de las obligaciones de éste, asumidas como asegurador en un contrato de seguro“.
El reaseguro consiste en la protección que contrata una aseguradora con otra, al transferir todos o parte de los riesgos.
Cómo funciona
El contrato de reaseguro no afecta a la persona que haya suscrito la póliza. El asegurado deberá exigirle a su compañía aseguradora el total de la indemnización. Por el caso contrario, el asegurado no podrá exigirle dicha prestación al reasegurador. De esta forma, los asegurados se quedan fuera del pacto firmado entre compañía cedente y reaseguradora.
Ventajas del reaseguro
A estas alturas del artículo ya te estarás preguntando si existen o no ventajas del reaseguro. Con el reaseguro todos tenemos ventajas. Ganan los propios reaseguradores por encontrar un nicho de mercado y negocio, ganan los aseguradores por poder ofrecer productos más atractivos y seguros con condiciones más ventajosas y ganan los asegurados porque sus seguros repercuten de mejor manera sobre las cláusulas que los protegen, más amplias y ricas y de menor manera sobre su bolsillo.
Nuestros imprevistos son cubiertos por las compañías aseguradoras que pueden hacer frente a contingencias mayores siempre y cuando se apoyen en el colchón que les ofrece la reaseguradora, lo que provoca que no asuman los riesgos solas.
Es una fórmula quizás más desconocida aquí en España que en otros territorios donde es muy común y una herramienta muy conocida. El reaseguro lleva muchos años funcionando a la perfección en países como Alemania, Reino Unido, Suiza o Francia.
Tipos de reaseguro
Distinguimos diferentes tipos de reaseguro en base a dos grandes criterios de clasificación del reaseguro.
Tipos de reaseguro según obligatoriedad
El reaseguro puede ser de varios tipos dependiendo de su obligatoriedad:
- Obligatorio: cuando los riesgos asumidos se establecen en un contrato
- Facultativo: cuando no existe contrato de reaseguro y los riesgos son comunicados individualmente.
- Obligatorio-facultativo: cuando el contrato es mixto, es decir, facultativo para una de las partes (reasegurado) y obligatorio para la otra (reasegurador),
Tipos de reaseguro según riesgo
También pueden clasificarse diferentes tipos de reaseguro dependiendo de su contenido, basados en el riesgo:
- De cuota-parte: cuando el reasegurador participa en un porcentaje fijo de todos los riesgos establecidos en el contrato.
- De excedente: Cuando este porcentaje de participación es variable según el riesgo
- De exceso de pérdida: cuando el reasegurador participa en los aquellos siniestros que superen una cuantía preestablecida o de exceso de siniestralidad cuando se fija un porcentaje máximo de siniestralidad total-.
Cómo se legisla el reaseguro, derechos y obligaciones
La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es el organismo que regula la actividad de los reaseguros en España. Como avanzabamos arriba, los artículos 77, 78 y 79 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro legisla y explica qué es un reaseguro.
En primer lugar, lo define “Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato la deuda que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligación por éste asumida como asegurador en un contrato de seguro”.
También marca los beneficios para el asegurado y sus derechos: “El pacto de reaseguro interno, efectuado entre el asegurador directo y otros aseguradores, no afectará al asegurado, que podrá, en todo caso, exigir la totalidad de la indemnización a dicho asegurador, sin perjuicio del derecho de repetición que a éste corresponda frente a los reaseguradores, en virtud del pacto interno”.
Pero también sus obligaciones en cuanto no pueden exigir indemnización ni prestación directamente a la compañía con la que se ha reasegurado, y como se protege en caso de liquidación (voluntaria o forzosa), del reasegurado, sobre la que “gozarán de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador”. En definitiva, un contrato interno entre aseguradoras, por el que se disminuyen riesgos sin menoscabo en los derechos y beneficios del asegurado.
Ejemplo de reaseguro
Como hemos visto, el contrato de reaseguro permitirá que las aseguradoras puedan asumir mayores riesgos independendientemente de su capital. Los casos ante los cuales el riesgo a asegurar es alto son muy dispares, pero os traemos ejemplo de reaseguro muy fácil de entender. Lo podemos encontrar en la cobertura a un deportista de élite o a alguien que realice actividades de alto riesgo de forma habitual. Sin duda este es un ejemplo claro de porqué resulta interesante repartir los riesgos a través del reaseguro.
Al permitir que otras aseguradoras se hagan cargo de una parte de las indemnizaciones, se pueden ofrecer pólizas de mucho mayor valor o pólizas que son consideradas de alto riesgo.
Esperamos que este artículo te haya ayudado a entender qué es el reaseguro en seguros. Ahora te invitamos a no perderle la pista a nuestro Blog, que actualizamos diariamente con nuevos contenidos ligados a seguros pero también a salud, estilo de vida, ahorro, etc. ¡Te esperamos!
