¿Cuánto dinero tendría que tener ahorrado si tengo 50 años?
Cumplir 50 años es un momento clave para muchos puntos de nuestra vida, uno de los que más destaca son las finanzas personales, en esta época se suele hacer un balance de nuestro estado financiero y comprobar si hemos conseguido ahorrar dinero antes de los 50. Esta edad es un momento clave porqué actúa como un punto de inflexión, en el que actualmente se suelen cruzar dos elementos clave:
- Se entra en la recta final de la vida laboral. Por tanto se da una mayor importancia a la pensión y en constituir una renta o un capital que garantice nuestro estilo de vida.
- Existe una reducción de ciertos gastos importantes. Por ejemplo, muchos dejan de tener hipoteca y los hijos empieza a emanciparse y con ello sus gastos caen.
Por tanto existe un cambio importante en las finanzas personales con mayores posibilidades de ahorro y de inversión. Pero también, el plazo hasta llegar a la jubilación, entre los 65 y 67 años, no es muy largo, y por mucho que se acelere el ahorro a veces es insuficiente. Por todo ello es tan relevante ahorrar dinero antes de los 50, en una cantidad, que aunque tenga una relación directa con los ingresos que se tengan e indirecta con otros aspectos como nuestro estilo de vida, siempre es importante fomentarlo con anterioridad. Este pequeño capital ahorrado, sirve para que, invertido de forma correcta en este último tramo de vida laboral conseguir un dinero adicional por su rentabilidad generada.
Existen muchos vehículos y formas para ahorrar dinero antes de los 50. Algunos buscan preservar el capital como cuentas remuneradas o depósitos y otros conllevan un mayor riesgo, pero también mayores posibilidades de rentabilidad como acciones o fondos de inversión. También existen diferentes formas de gestionar nuestras finanzas personales, ya sea directamente, asesorados por nuestro banco o con la figura del asesor financiero independiente, que no pertenece a ningún tipo de entidad financiera y busca las mejores alternativas para el objetivo que busques.
Este último punto es clave para determinar qué necesitas ahorrar. A la hora de crear un capital que luego multipliquemos con la inversión antes de jubilación debemos tener en cuenta que gastos previstos tenemos y nuestro estilo de vida. Esto conlleva que el ahorro obtenido en esta edad pueda ser muy dispar, pero en todo caso lo más importante es que ya se tenga ahorro. Si el ahorro es inferior al recomendado, habrá que hacer un mayor esfuerzo en los siguientes años. Si es mayor, este ahorro permitirá conseguir un capital o renta mayor.
Para conseguirlo la base está en una buena gestión de nuestras finanzas personales. Un punto clave está en considerar el ahorro como un gasto más; es decir, todos lo meses retiramos una cantidad que la llevamos a un producto de ahorro, como cuentas remuneradas o seguros de ahorro e inversión que nos permite ir constituyendo un capital. Parte de este, podemos mantenerlo en estos productos y así cumplir otro fin, cubrir posibles imprevistos. Pero el resto, dinero que no tenemos previsto usar, podemos dedicarlo a productos de más riesgo, con el objetivo de conseguir mayores fondos con su rentabilidad. Estos productos pueden generar pérdidas algún año, pero a largo plazo se logra un importante plus de rentabilidad, por eso es importante periodos de inversión más elevados. Con todo ello lograremos que ese ahorro a los 50 años nos permita cumplir muchas metas.
Índice
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado si tengo 50 años?
Como hemos señalado, la cantidad adecuada al ahorrar dinero antes de los 50 depende de muchas circunstancias personales, pero sí hay varios puntos en común:
- Siempre hay que tener dinero ahorrado, dentro de las posibilidades de cada unidad familiar, pero procurando ajustar gastos para lograrlo.
- Cuanto antes se empiece, aunque sea una cantidad pequeña, mejor.
- Esta cantidad servirá para cubrir fines financieros en ese momento o mejorar las expectativas futuras.
Por todo ello, no existe una regla general, sino que se adapta a las distintas necesidades, pero una tabla aproximada, basada en múltiplos del sueldo o ganancias anuales:
| Edad | Ahorro con respecto al salario |
| 30 años | 1 año de sueldo |
| 35 años | 2 veces el sueldo anual |
| 40 años | 3 veces el sueldo anual |
| 45 años | 4 veces el sueldo anual |
| 50 años | 5 veces el sueldo anual |
| 55 años | 6 veces el sueldo anual |
| 60 años | 8 veces el sueldo anual |
| 65 o más años | 10 veces el sueldo anual |
Por ejemplo, si tu salario es de 20.000 euros, al llegar a los 50 años deberías tener ahorrado 100.000 euros y el doble, 200.000 euros cuando llegue la edad de jubilación.
Esta cantidad no solo viene determinada por las aportaciones que se vayan realizando periódicamente, también por la rentabilidad que se consiga. Por ello, cuanto antes se empiece a ahorrar, también antes comenzará a generar beneficios.
¿Cómo ahorrar ese dinero antes de los 50?
Por todo ello, a la hora de ahorrar dinero antes de los 50 es importante combinar diferentes puntos generando así una estrategia con la que conseguir maximizar y cumplir los objetivos de ahorro marcados:
- Destinar todo el dinero posible: aunque parezca obvio es también el primer punto que más se incumple. En la mayoría de los casos se empieza a pensar en el ahorro cuando se acerca la jubilación, lo que obliga a hacer un gran esfuerzo financiero que también tiene una limitación importante añadida: no poder asignar mucho dinero a productos de riesgo ya que en plazos cortos también aumenta la probabilidad de pérdidas. Por todo ello, cuanto antes se empiece a destinar lo máximo posible, mejor.
- Obligación de ahorrar: para ello es fundamental considerar el ahorro como un gasto más en el sentido de obligar a separar una cantidad de dinero periódicamente. Esta cantidad puede ser flexible, algunos meses se puede destinar más que otros, por ejemplo cuando se cobren pagas extraordinarias, pero se debe hacer el esfuerzo máximo para conseguirlo. La regla de ahorro 50-30-20 o el método konmari, entre otros, pueden ser de gran ayuda para conseguirlo.
- Reduce tus gastos si es necesario: para lograrlo es importante hacer un esfuerzo de reducción de gastos, incluso en los que parezcan pequeños. Al ser una tarea continua en un espacio dilatado de tiempo cualquier pequeña aportación se maximiza en el largo plazo. Un control adecuado de los gastos, como el que nos proporciona el método kakebo nos permite identificar los gastos por tipología y en que partidas poder ahorrar.
- Diversifica y adapta tus inversiones: es muy importante no solo limitarse a hacer aportaciones, sino invertirlas y hacerlo de forma diversificada, en distintos productos. La diversificación permite mitigar el riesgo y generar una mayor rentabilidad. Para ello hay que considerar también la edad. Cuanto más joven se es, más se puede invertir en productos de riesgo como fondos de inversiones o acciones. Lo contrario, cuanto más se acerque el momento en el que se necesite el dinero, más se debe centrarse en inversiones seguras.
- Busca asesoramiento si es necesario: para conseguir el mejor resultado es en muchas ocasiones necesario tener asesoramiento. Una ayuda profesional es esencial si no sabes en qué invertir, como convertir esta cantidad en una renta o capital y en establecer diferentes objetivos.
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Métodos para ahorrar dinero antes de los 50
Existen diferentes formas para conseguir el ahorro, la más sencilla es determinar una cantidad fija y distribuir de forma lineal a lo largo de los años ese dinero realizando aportaciones que lo cubran. Esta cantidad además se puede reducir por los rendimientos que se haya obtenido.
Lo vemos mejor en un ejemplo. Hemos establecido que la cantidad que debemos ahorrar antes de los 50 es de 200.000 euros y tenemos 30 años, quedan por tanto 20 para conseguirlo. Por esa regla tendríamos que destinar 10.000 euros anuales.
Pero además en esos 20 años va a amortizar capital de una hipoteca para vivienda, que no deja de ser otra inversión, a razón de 120.000 euros, o que es lo mismo, una media anual de 6.000 euros al año.
Si restamos los 10.000 euros a ahorro total de los 6.000 ya invertidos en la vivienda quedarían 4.000 euros a destinar a otros productos, desde cuentas de ahorro a acciones o fondos de inversión.
Un segundo método está basado en ahorrar dependiendo del sueldo que tengamos y la diferencia con la pensión que vayamos a percibir. Lo vemos mejor en un ejemplo. Imaginemos que nuestro sueldo anual actual es de 30.000 euros, pero la pensión que vayamos a recibir es de 25.000 euros, necesitaríamos ahorrar 5.000 euros cada año.
Si hemos empezado a trabajar a los 30 años, por ejemplo, con esta diferencia entre pensión e ingresos tendríamos que alcanzar los 100.000 euros. Lo importante de este método es que se ajusta más perfectamente a nuestra situación financiera real.
En definitiva, ahorrar dinero antes de los 50 es muy importante para cubrir necesidades presentes, pero también las futuras. Con los diferentes métodos y estrategias que hemos señalado esperamos que sea mucho más sencillo.
