Economía doméstica: código IBAN, BIC o SWIFT
Todos los días, a lo largo del mundo, se realizan millones de transacciones económicas, la mayoría por transferencias bancarias, no solo dentro de un mismo país, sino a nivel internacional. Por todo ello es fundamental identificar correctamente donde se manda el dinero y para ello saber qué es el IBAN de una cuenta.
El IBAN es el método principal de identificación de una cuenta, el que se utiliza no solo en España, sino también en buena parte de los países europeos. Por eso existen otras formas de identificar las cuentas como son el código SWIFT / BIC.
Todas las cuentas tienen ambos códigos, para que podamos informar sobre estos si queremos recibir una transferencia desde cualquier punto del mundo. Por todo ello es importante conocer qué es, como se forma y se calcula, y cuándo utilizarlo.
Índice
¿Qué es el IBAN?
Lo que conocemos como IBAN, o código IBAN de una cuenta, son las siglas de International Bank Account Number. o identificador único de una cuenta bancaria. Su utilización es reciente. En el caso de España sustituyó al CCC o Código de Cuenta Corriente de forma obligatoria en febrero del año 2014. Aunque desde esa fecha se tuvo que utilizar el IBAN de forma exclusiva, lo cierto es que se mantuvo un largo periodo de transición, en el que se utilizaron los dos.
Pero lo más importante de este cambio es por qué se produjo. La respuesta es que España, como muchos otros países europeos forma parte del Sistema de Pagos Europeo o SEPA, que busca una mayor eficiencia a la hora de realizar transferencias internacionales, cada vez más comunes, y esencialmente conseguir un ahorro en su coste. El resultado es que todas las transferencias dentro de SEPA, sean nacionales o extranjeras, deben tener el mismo coste.
Por todo ello, todas las cuentas bancarias de los países SEPA tienen un IBAN, pero al proceder de distintas formas, también tienen diferencias importantes en su composición.
Partes del IBAN
Para entender mejor qué es el IBAN de una cuenta hay que analizar muy bien las partes que lo forman. Como ya hemos indicado el código IBAN de una cuenta no es algo inventado, sino que cuando se creó se tomó como base el sistema de cuenta que ya existía en cada país. Esto conforma que haya puntos comunes y diferencias. Po ejemplo, en España el código IBAN está conformado por 24 dígitos, pero en otros países es más corto o largo, con un tope máximo de 34 dígitos.
Así nuestro IBAN tiene estos componentes:
- Código de país: está compuesto de dos letras que identifican rápidamente el país de la cuenta bancaria. Así en España es ES, en Alemania DE, en Francia FR, en Gran Bretaña GB, etc. Es el punto común de todas las cuentas.
- Código de control: formado por en este caso por dos dígitos. Estos números son resultados de una combinación del resto y ayuda a que cuando introducimos una cuenta se pueda verificar si el resto de numeración es correcta o hay un error.
- Código de la entidad financiera: son cuatro dígitos que corresponden al código que se asigna a cualquier entidad financiera cuando se le concede licencia para operar por parte del Banco de España.
- Código de la oficina: son también cuatro dígitos, es un código interno que establece la entidad financiera y que identificaba la sucursal a la que pertenece.
- Dígitos de control: corresponde a los dos dígitos de control que tenía el anterior Código de Cuenta Bancaria (CCC) y que servía para verificar si la numeración era correcta y que aún se mantienen.
- Número de cuenta: compuesta de diez números.
¿Cómo calcular el IBAN?
Lo importante es que gracias al IBAN podemos identificar de forma única cuentas bancarias en muchos de los países del mundo. Pero puede darse el caso que, aunque hayan pasado ya cerca de 10 años desde su implementación solo dispongamos del código de la antigua cuenta bancaria.
En este caso si queremos saber cuál es el iban de una cuenta podemos utilizar dos formas distintas:
A través de los servicios de banca online
La propia entidad financiera, en concreto los servicios de banca online nos ayudan en dos sentidos. En primer lugar, proporcionándonos todos los datos de nuestras propias cuentas, no solo su IBAN sino como veremos más adelante código Swift o BIC, fundamental para transferencias fuera de Europa.
La segunda es que en muchos casos nos permiten realiza transferencias introduciendo solo el CC de la cuenta, transformándose automáticamente en IBAN, pero esto suele solo hacerse para transferencias nacionales.
Uso de calculadoras online
La segunda opción es hacerlo a través de distintas calculadoras en páginas web y apps, qué, gratuitamente nos realizan la conversión.
Su ventaja es que en la mayoría de los casos calculan el IBAN para todos los países y que solo piden dos datos sencillos:
- Número antiguo de la cuenta.
- País de la entidad bancaria.
¿Qué es el código SWIFT / BIC?
El otro código que identifica una cuenta, y que se usa para realizar pagos fuera de la zona SEPA es el código SWIFT o BIC. SWIFT son las siglas de Society for World Interbank Financial Telecommunication, la empresa que gestiona el sistema de relación interbancario que usa la inmensa mayoría de entidades financieras mundiales. Mientras BIC es de (Bank Identifier Code).
El código SWIFT / BIC está formado por entre 8 y 11 dígitos y está conformado por las siguientes partes:
- Código de identificación de la entidad financiera, conformado por los cuatro primeros dígitos.
- Código del país, al igual que el IBAN está conformado por dos letras, en España es igualmente ES.
- Código de la localidad de la entidad bancaria, son dos dígitos que ocupan la séptima y octava posición, por ejemplo, Madrid es MM.
- Código de la oficina, ocupa las tres últimas posiciones pero son opcionales. Si no se utiliza aparecerá como XXX.
Con el SWIFT o BIC se identifica a las entidades financieras a nivel internacional, y por eso es necesario para enviar o recibir fuera de la zona SEPA. Pero a diferencia del IBAN hay que informar de otros datos que identifiquen al titular. A diferencia de las transferencias realizadas con IBAN su plazo de pago suele ser más largo, 24 horas con IBAN y 48 a 72 horas si se realizan a través de SWIFT.
Saber qué es el IBAN de una cuenta, como localizarlo o conseguirlo es fundamental hoy en día. A través de este post hemos mostrado cómo se conforma y conseguirlo si no se tiene. Por todo ello, si te ha gustado este post, no dejes de compartirlo.
