El historial crediticio: cómo conocerlo y qué implicaciones tiene
Enlace copiadoEvaluar correctamente si se puede o no conceder un préstamo es importante, tanto para quien lo concede, como para quien lo recibe. Para hacerlo, una de las herramientas fundamentales es el análisis del historial crediticio.
El objetivo es analizar pautas pasadas con relación a la concesión de financiación y, a partir de la mismas, ayudar a determinar el nivel de riesgo.
Por todo ello, es tan esencial que, tanto prestamista como prestatario, conozcan el historial de crédito, entender su información y que sepan realizar las gestiones necesarias.
Índice
Concepto de historial crediticio
El historial crediticio no deja de ser un informe que refleja la información financiera del cliente, centrado en determinar dos puntos clave:
- Cuáles son sus deudas actuales
- Si ha tenido algún tipo de impago en el pasado
El historial crediticio es, por tanto, fundamentalmente una herramienta de evaluación de riesgo para las entidades financieras. De hecho, suele ser el primer paso para ver o no la viabilidad de una operación de financiación.
En España el historial crediticio lo recopila la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), pudiéndose generar dos informes:
- Informe detallado: refleja todas las operaciones declaradas a la Central de Información de Riesgos por las entidades que declaran un riesgo acumulado igual o superior a 1.000 euros. En este informe se refleja la entidad declarante, su código y los importes en euros.
- Informe agregado: señala el saldo agregado de todas las operaciones de más de 1.000 euros. Los importes se expresan en miles de euros.
¿Cómo conocerlo?
Tanto usuarios como las entidades financieras pueden acceder a la CIRBE de forma gratuita para recabar esta información y lo pueden hacer de tres formas:
- Electrónicamente a través de sistemas de autenticación, como es en los particulares el certificado digital
- Por correo postal
- Presencialmente en cualquier oficina del Banco de España
Igualmente, como se ha indicado, cualquier entidad financiera declarante o intermediarios de crédito inmobiliario puede pedir información sobre el historial de crédito, pero siempre que cumplan una de estas dos circunstancias:
- Qué el cliente haya pedido una nueva operación de riesgo (ya sea un nuevo préstamo o tarjeta de crédito).
- O que figure como obligado de pago, que sea avalista.
Esta petición es obligatoria, es decir, toda entidad financiera debe conocer las obligaciones de pago para evaluar el riesgo que asume si concede una nueva operación.
Los datos que se reciben corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes.
Qué significa un historial crediticio negativo
Un historial crediticio negativo es un historial con incidencias. Generalmente es porque se tienen impagos o retrasos en alguna operación financiera, pero también se puede considerar por un endeudamiento elevado.
Es importante señalar que cada entidad establece sus criterios y que no siempre tener un historial crediticio negativo conlleva negar la operación, pero sí es lo más probable. Por ello se analizarán puntos como:
- Cantidad de impagos, no es lo mismo un impago puntual que acumular muchos
- Cuantía del impago
- Retraso del impago, tiempo que lleva sin que se haya resuelto
Además, no podemos olvidar que el historial crediticio no es la única forma para determinar la concesión de un préstamo. También están otros condicionantes como el nivel de ingresos, el patrimonio o ahorro, e incluso la existencia de otras garantías.
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¿Se puede pedir una tarjeta de crédito sin historial crediticio?
Como ya te he señalado, a la hora de pedir un producto de financiación, es obligatorio solicitar el historial crediticio. Sin embargo, puede darse el caso, especialmente entre los más jóvenes, de que no tengan aún ningún historial.
Esto es especialmente común a la hora de solicitar una tarjeta de crédito sin historial crediticio. El hecho de no existir, no implica necesariamente la no concesión, pero como hemos visto es un factor al determinar el riesgo de la operación y, por ello, sí puede generar ciertas limitaciones.
Así, si vas a solicitar una tarjeta de crédito sin historial crediticio, debes tener en cuenta que lo que te podrán solicitar será:
- Unos ingresos periódicos (nómina, facturación de autónomo) más altos
- Estabilidad en el trabajo, que tengas ya antigüedad
- Relación con el banco, aunque no tengas historial crediticio, que lleves tiempo con una cuenta abierta
A pesar de estos requerimientos, si afortunadamente al solicitar una tarjeta de crédito sin historial crediticio te la conceden, lo normal es que se haga con un límite bajo, para disminuir su riesgo. A medida que pase el tiempo, si precisamente tu historial crediticio no tiene incidencias, este límite o cantidad que puede gastar al mes, se aumenta.
Beneficios de tener un buen historial
Por ello, un buen historial crediticio conlleva, siempre que el resto de la información que se analice sea también positiva, ventajas como las siguientes:
- Que se aprueben cantidades mayores en préstamos o límites más altos en tarjetas de crédito
- Tipos de interés más bajos, en su TIN y su TAE
- Plazos más largos y, en combinación con los intereses, cuotas más bajas
- Otros posibles beneficios, como reducción o eliminación de comisiones como la comisión de apertura
Tener un buen historial crediticio no solo posibilita acceder a financiación si no se tiene o el ahorro es insuficiente, sino que también ayuda a conseguir mejores condiciones. Por tanto, conocer este historial y verificar que es correcto es tan importante.
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