¿Qué es y por qué es importante la asesoría financiera?
A lo largo de nuestra vida todos tomamos decisiones financieras importantes: comprar una casa con hipoteca, financiar la adquisición de un coche, ahorrar para la jubilación, etc. En todas ellas hay un coste o rendimiento implícito, los intereses que se van a pagar o ganancia a recibir, pero también en todas tienen un coste de oportunidad, derivado de que hubiera pasado si en ese momento se hubiese tomado otra decisión mejor. Todo esto hace que la asesoría financiera sea tan relevante.
Y es que, a falta de conocimientos generales o específicos, sobre economía o inversión, contar con el apoyo profesional de una asesoría fiscal o financiera, se convierte en la mejor inversión para poder no solo evitar errores sino también conseguir mejores alternativas.
Al igual que cuidas tu salud con un médico, contar con el apoyo de un asesor financiero es la mejor garantía para proteger tu “salud económica”.
Índice
¿Qué es la asesoría financiera?
Podemos definir a la asesoría financiera como aquel servicio que orienta y recomienda a su cliente sobre diferentes decisiones relacionadas con las finanzas. Esta definición señala sus aspectos clave:
- Estudia los objetivos de cada cliente a partir de sus propias características.
- Con esa información analiza y comprara un gran número de información u opciones.
- Compara las mejores seleccionadas y realiza una selección.
- Recomienda las mejores alternativas, siempre por escrito, suministrando información clara y suficiente para que las elija el cliente.
Esto es fundamental, el asesor no gestiona el dinero o toma decisiones sin consultar al cliente, se limita a hacer un estudio profesional en el que tenga en cuenta ganancias o costes, así como riesgos y el perfil del cliente.
También la asesoría financiera se diferencia de la asesoría bancaria en un punto importante, el ámbito de opciones que analiza. Un asesor bancario se limita a informar sobre los productos que tiene una determinada entidad financiera. Mientras, un asesor financiero actúa de forma independiente a cualquier entidad lo que le permite analizar y recomendar una más amplia gama de productos.
¿Qué servicios ofrece una asesoría financiera?
Las funciones de un asesor financiero son tan amplias como lo es la gama de productos financieros existente en el mercado. Esto conlleva, junto al debido control para acreditar su carácter profesional, que generalmente se especialicen en una gama o tipo de productos determinado.
Un claro ejemplo son las Empresas de Asesoramiento Financiero (EAF), figura regulada y controlada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que realizan servicio de asesoramiento en materia de inversión en bolsa o en cualquier otro tipo de activo.
Este tipo de empresas o profesionales particulares realizan recomendaciones personalizadas respecto a una o más operaciones relativas a instrumentos financieros. Para realizar este tipo de servicios deben disponer de autorización conforme a un programa de actividades. Toda Empresa de Asesoramiento Financiero debe estar además inscrita, para que así el cliente pueda consultar y comprobar que va a recibir un asesoramiento profesional con todas las garantías:
- Si es una empresa, persona jurídica, que pueda operar en todos los mercados aparecerá en el listado como EAF (Empresas de Asesoramiento Financiero).
- Las personas físicas y jurídicas que solo asesoren en un único servicio de inversión en el registro de EAFN (Empresas de Asesoramiento Financiero Nacional).
Otro ejemplo de asesoría financiera es el bróker hipotecario. Este tipo de asesoramiento financiero se dirige a analizar diferentes ofertas de hipoteca, ya sea nueva o cambio, que se ajuste a las necesidades de su cliente buscando las más beneficiosa, no solo en el tipo de interés algo fundamental, también en otras condiciones como plazo o comisiones.
Por último, la asesoría fiscal, aunque no es exactamente una asesoría financiera, también opera de forma parecida. En este caso se centra en que las decisiones económicas que tome el cliente tengan el menor impacto fiscal posible, que genere un menor pago de impuestos, y que también que se haga correctamente.
¿Cuánto cuesta una consulta con un asesor financiero?
El coste de un asesor financiero es muy variable, depende tanto del servicio prestado como de la tarifa que quiera cobrar el propio asesor. Generalmente no tienen tarifas fijas, o son las menos importantes, sino que se cobra un porcentaje variable dependiendo del dinero gestionado y su éxito. Por ejemplo, en el caso de asesoramiento de inversiones, a los que normalmente se contrata por un determinado tiempo, sus costes suelen ser los siguientes:
- Cuotas fijas, por el mero hecho de prestar el servicio.
- Comisiones por el patrimonio que haya asesorado, que suelen oscilar entre un 0,5% y un 2,5%.
- Comisiones por beneficios obtenidos por su asesoramiento, es la más variable y en algunos casos incluso puede superar el 10% del patrimonio conseguido.
En el caso del bróker hipotecario, cuya gestión es más puntual, centrada solo en la operación concreta de encontrar la mejor hipoteca su coste viene determinado por la hipoteca que consiga, cobrando un porcentaje, generalmente entre un 2% y un 5% sobre la hipoteca conseguida.
¿Merece la pena tener un asesor financiero?
La figura del asesor financiero no es muy utilizada en España, principalmente por ser un servicio con coste como hemos señalado, prefiriendo “ahorrar” este pago y hacerlo por sí mismo o solamente contando con los servicios sin coste que ofrece el banco.
Pero esta consideración a corto plazo no tiene en cuenta los posibles beneficios que se consigan a largo plazo. Lo vemos con más claridad con un ejemplo de una hipoteca de 100.000 euros a 25 años. El asesor financiero ha conseguido un tipo de interés del 3%, cobrando una comisión del 2,5% por ello, 2.500 euros. Por el contrario, el cliente a través de su banco no ha pagado ninguna comisión, pero su tipo de interés es del 4%.
Hipoteca sin asesor
- Cuota mensual: 527,84 euros.
- Pago total de la hipoteca incluido capital: 158.352 euros
- Total pagado por intereses y comisiones: 58.352 euros.
Hipoteca con asesor
- Cuota mensual: 474,21 euros
- Pago total de la hipoteca: 142.263 euros.
- Total pagado por intereses y comisiones, incluida la comisión del bróker: 144.763 euros
Diferencia entre hipoteca con asesor y la hipoteca sin asesor: ahorro de 13.589 euros.
En definitiva, hay que desterrar ciertos mitos importantes a la hora de valorar un servicio de asesoramiento financiero:
- El asesor financiero es también para particulares, y no es necesario tener grandes capitales.
- Aunque tenga un coste en el corto plazo, hay que analizar siempre los beneficios y ahorros a largo plazo.
- A la hora de elegir el servicio, hay que garantizar que se contrate con un profesional acreditado, inscrito en la CNMV en el caso de inversiones.
Por todo ello, esperemos que este post haya sido de tu interés y haya servido para saber más sobre un servicio poco conocido, que puede llegar a muchos otros compartiendo este post.
