IRPH de las hipotecas: qué es y tipos de referencia
El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un indicador que sirve para determinar el coste de las hipotecas a tipo variable que lo usan como referencia.
El IRPH vivió su momento dorado en 2008 como alternativa al Euribor. En ese momento el índice de referencia hipotecario más utilizado estaba en máximos y muchas personas vieron en el IRPH una alternativa para ahorrar dinero en su hipoteca.
En concreto, se estima que hay más de 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. El IRPH hoy es noticia por las dudas acerca de su legalidad y transparencia. De hecho, su futuro pende de la nueva resolución que emitan los tribunales españoles, tras ser así decidido por el Tribunal de Justicia de la Union Europea.
Para que puedas solventar cualquier duda vamos a ver en qué consiste el IRPH, cómo funciona y su comparación con el Euribor ¡Empezamos!
Índice
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de referencia en hipotecas a tipo variable. Es decir, un indicador que usa una hipoteca para calcular el tipo de interés que hay que pagar. En otras palabras, una alternativa al Euribor, que es el índice de referencia más usado en España.
Lo que diferencia al IRPH del Euribor y de otros tipos de referencia de hipotecas es su funcionamiento y su cálculo.
¿Cómo se calcula el IRPH? Este índice se calcula sobre la media de los préstamos a tres años concedidos por las entidades financieras. En función del tipo de entidad se puede hablar de:
- IRPH de bancos, cuando lo conceden los bancos. Ya no está activo.
- IRPH de cajas para préstamos con IRPH concedidos por las extintas cajas de ahorro. Tampoco está activo.
- IRPH Global de entidades, que aglutina todos y es el único que sigue vigente a día de hoy.
El Banco de España es quien elabora el IRPH, que debe publicarse en el BOE para ser oficial.
¿Qué ventajas tenía el IRPH?
El beneficio del IRPH sobre el Euribor era su menor volatilidad. En teoría, el IRPH se creó como en 1994 como un índice de referencia de hipotecas con vocación de ser estable y tener pocas oscilaciones.
En teoría, el IRPH nunca podría subir tanto como hizo en su momento el Euribor. La contraprestación es que era un índice más caro, entre un 1,5% y un 3%.
La realidad es que esa estabilidad fue lo que provocó las primeras demandas. Y es que el IRPH nunca reflejó la caída de tipos de interés que sí llevó al Euribor al 0%. En 2013, cuando el Euribor empezaba a acercarse a esa cota, comenzaron a acumularse las primeras demandas. El valor del IRPH en ese momento estaba en torno al 2%.
IRPH Situación actual
A día de hoy, la situación del IRPH en España sigue siendo objeto de debate y controversia. La polémica en torno al IRPH radica en que muchas personas consideran que este índice fue utilizado de manera poco transparente y perjudicial para los consumidores. Se argumenta que el IRPH era más elevado que el Euríbor y, por lo tanto, las hipotecas referenciadas a este índice resultaban más costosas para los hipotecados.
Esta situación llevó a que, a partir de 2013, numerosos afectados presentaran demandas y reclamaciones para solicitar la nulidad o la anulación del IRPH en sus contratos hipotecarios, alegando falta de transparencia y abusividad por parte de las entidades bancarias.
En septiembre de 2019, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia que estableció que los jueces nacionales debían evaluar caso por caso si el IRPH había sido presentado de manera clara y comprensible para los consumidores y si era un índice transparente y equitativo.
A raíz de esta sentencia, los tribunales españoles comenzaron a pronunciarse sobre los casos individuales presentados por los afectados. Algunos tribunales han fallado a favor de los consumidores, declarando la nulidad del IRPH y ordenando la sustitución del índice por otro más favorable, como el Euríbor. Sin embargo, otros tribunales han rechazado las demandas, argumentando que el IRPH no es un índice abusivo y que la información proporcionada por los bancos fue adecuada.
Aunque ha habido avances en la resolución de casos individuales, la situación del IRPH sigue sin una solución definitiva para todos los afectados. Algunas organizaciones de consumidores continúan luchando por la anulación masiva del IRPH y la devolución de las cantidades pagadas de más por los hipotecados.
Es importante destacar que, si alguien tiene una hipoteca referenciada al IRPH y cree que fue víctima de falta de transparencia o abusividad por parte de la entidad bancaria, es recomendable consultar con un abogado especializado para analizar su caso y determinar si es viable presentar una reclamación. La situación del IRPH sigue siendo un tema relevante en el ámbito judicial y financiero en España, y se espera que se sigan tomando decisiones legales al respecto en el futuro.
Lo que dice la justicia europea sobre el índice hipotecario
¿La respuesta de la justicia europea? En 2018 la Comisión Europea emitió un informe previo asegurando que el IRPH era contrario a la legislación comunitaria y se personó como causa en la demanda.
Tomando ese informe como referencia, la sentencia del 3 de marzo del TJUE decidió que los jueces españoles debían estudiar cada caso concreto para determinar si la cláusula era transparente o abusiva.
En otras palabras, si una persona normal podía entender la cláusula sobre el IRPH o no. En caso negativo, el IRPH se podría sustituir por otro legal. Ahí es donde radica el primero de los problemas, que el IRPH Global de entidades sigue siendo legal.
El segundo es cómo interpretar si se dio suficiente información al usuario o no. En cuatro sentencias consecutivas emitidas en octubre, el Tribunal Supremo dictaminó que las hipotecas referenciadas al IRPH no eran abusivas pese a no ser transparentes.
Ante este panorama, dos juzgados de primera instancia de Barcelona e Ibiza han elevado es lo que ha llevado a una nueva pregunta de dos jueces al TJUE.
En ambos casos se preguntó por qué debe considerarse información suficiente respecto a esta cláusula y si el hecho de considerar que una cláusula no es transparente, como hace el Tribunal Supremo, debería ser suficiente para declararla abusiva. En resumen, pidieron al TJUE que sea más claro sobre cómo valorar el IRPH.
Pero, como ya hemos indicado arriba, en septiembre de 2019, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió la sentencia por la cual la decisión quedo en manos de los jueces nacionales.
¿Se puede reclamar por una hipoteca con IRPH?
Ahora que ya sabes en qué punto se encuentra el proceso legal entorno a las hipotecas referenciadas a IRPH la siguiente pregunta es si puedes reclamar y si compensa.
La respuesta a la primera pregunta es afirmativa. Puedes reclamar que te devuelvan el dinero que has pagado de más por tu hipoteca con IRPH si consideras que no se te informó adecuadamente.
¿Compensa reclamar el IRPH?
Eso ya es otra cuestión. Para empezar, debes averiguar cuánto podrías ahorrar. A partir de ahí, ya es cuestión de estimar si por esa cantidad merece la pena iniciar el proceso o no.
¿Cuánto cobra un abogado por reclamar IRPH?
El costo de contratar a un abogado para reclamar el IRPH en España puede variar significativamente según diversos factores, como la complejidad del caso, la cantidad de trabajo y tiempo que se requiera, la experiencia del abogado y la ubicación geográfica. Es importante tener en cuenta que cada caso es único y puede requerir diferentes recursos legales y horas de trabajo por parte del abogado.
En general, los abogados pueden optar por diferentes métodos de cobro por sus servicios al representar a un cliente en una reclamación por el IRPH:
- Honorarios por horas: Algunos abogados cobran sus servicios en función del tiempo dedicado a la gestión del caso. Establecen una tarifa por hora y facturan al cliente según las horas que han trabajado en el caso. Este enfoque puede ser adecuado para casos que no se anticipa que sean especialmente complicados o prolongados.
- Honorarios fijos: En algunos casos, los abogados pueden ofrecer un paquete con un precio fijo que cubre todas las etapas del proceso de reclamación. Este método proporciona al cliente una estimación clara del costo total desde el principio, lo que puede ser útil para tener claridad sobre el gasto total.
- Honorarios condicionados al éxito: Algunos abogados ofrecen trabajar en base a una tarifa de contingencia, es decir, que solo cobrarán si el cliente obtiene un resultado favorable en la reclamación. En este caso, el abogado recibiría un porcentaje del monto recuperado, generalmente entre el 10% y el 30%. Esta opción puede ser atractiva para aquellos que deseen evitar costos iniciales y solo pagar si ganan el caso.
Es esencial discutir los honorarios y la estructura de pagos con el abogado antes de contratar sus servicios. Asegúrate de tener claridad sobre los costos involucrados y los posibles escenarios de pago.
Además, en algunos casos, especialmente si se trata de reclamaciones masivas o colectivas, algunas organizaciones de consumidores ofrecen representación legal gratuita o a bajo costo para los afectados. Estas organizaciones pueden estar trabajando en conjunto con abogados especializados para presentar reclamaciones colectivas y obtener acuerdos que beneficien a un grupo amplio de personas afectadas.
En última instancia, la elección de un abogado y el método de cobro dependerá de las necesidades y preferencias individuales de cada cliente. Es recomendable investigar y comparar diferentes opciones antes de tomar una decisión final y asegurarse de que el abogado contratado tenga experiencia y conocimientos en el área específica de reclamación del IRPH.
¿Cómo eliminar el IRPH de tu hipoteca?
Eliminar el IRPH de una hipoteca en España puede ser un proceso complejo y depende de varios factores, incluyendo la situación jurídica de cada caso. Aunque no existe una solución única que se aplique a todos los casos, a continuación, repasamos algunas opciones y consideraciones que podrían ayudar a eliminar el IRPH de tu hipoteca:
- Reclamación judicial: Muchos afectados han optado por presentar una demanda en los tribunales para solicitar la nulidad del IRPH en su contrato hipotecario. Los tribunales evalúan si hubo falta de transparencia en la comercialización de este índice y si el cliente comprendía realmente su alcance. En algunos casos, los jueces han declarado la nulidad del IRPH y han ordenado su sustitución por otro índice, como el Euríbor.
- Negociación con el banco: En algunos casos, se puede intentar negociar con el banco para llegar a un acuerdo en el que se sustituya el IRPH por otro índice más favorable, como el Euríbor. Sin embargo, esta opción puede depender de la disposición del banco a negociar y de las circunstancias individuales de cada caso.
- Reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco: Si no se llega a un acuerdo con el banco, se puede presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. En este caso, el banco tiene un plazo de dos meses para responder. Si la respuesta no es satisfactoria, se puede acudir al Banco de España para mediar en la situación.
- Reunificación o subrogación de la hipoteca: En ciertos casos, puede ser posible realizar una reunificación o subrogación de la hipoteca para cambiar las condiciones del préstamo, incluyendo la eliminación del IRPH. Sin embargo, esta opción puede tener costos adicionales y depende de la disponibilidad de otras entidades para ofrecer condiciones más favorables.
Es importante tener en cuenta que eliminar el IRPH de una hipoteca puede implicar costos legales y tiempo, y los resultados pueden variar según cada caso. Por esta razón, es recomendable buscar asesoría legal de abogados especializados en derecho bancario y financiero para evaluar la viabilidad y las mejores opciones disponibles para cada situación.
Es esencial que los afectados se informen adecuadamente sobre sus derechos y opciones para tomar decisiones informadas y proteger sus intereses financieros. Como siempre, la transparencia y la asesoría profesional son fundamentales en cualquier proceso de reclamación relacionado con el IRPH en España.
¿Qué otras alternativas tienes?
Si mantienes tu hipoteca referenciada al IRPH puedes tomar cartas en el asunto para mejorar tu situación y, además, reclamar. ¿Cuáles son tus opciones? Básicamente se reducen a tres:
- Cambiar tu hipoteca de tipo variable a tipo fijo.
- Solicitar una novación de tu actual hipoteca para cambiar el índice de referencia de tu hipoteca.
- Cambiar tu hipoteca con una subrogación o contratando un nuevo préstamo con el que cancelar el anterior.
Si optas por cambiar tu hipoteca de banco, recuerda que el tipo de interés es solo uno de los elementos que componen tu hipoteca. Otra forma de reducir lo que pagas es estudiar los seguros vinculados a la hipoteca que no sean obligatorios. Esta es una de las 5 mejores formas de ahorrar en la hipoteca.
¿Qué es mejor Euríbor o IRPH?
La elección entre el Euríbor y el IRPH como índice de referencia para una hipoteca depende de diversos factores y circunstancias individuales. Ambos índices son utilizados en préstamos hipotecarios variables en España, pero presentan diferencias significativas que deben ser consideradas por los hipotecados al tomar una decisión.
- El Euríbor (European Interbank Offered Rate) es un índice que refleja el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario europeo. Es un índice ampliamente utilizado y considerado más estable y predecible que el IRPH, ya que está influenciado por las políticas monetarias del Banco Central Europeo (BCE) y las condiciones económicas generales. En general, el Euríbor ha sido históricamente más bajo que el IRPH, lo que ha resultado en cuotas mensuales más bajas para los préstamos hipotecarios referenciados a este índice. Además, el Euríbor tiende a experimentar menos fluctuaciones, lo que brinda mayor estabilidad a los hipotecados a lo largo del tiempo.
- El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), como ya hemos visto, se calcula tomando en cuenta el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades bancarias en España. El IRPH puede ser más alto que el Euríbor y ha sido objeto de controversia, ya que se ha argumentado que su cálculo no es transparente y ha sido menos beneficioso para los hipotecados. Por otro lado, algunas hipotecas vinculadas al IRPH pueden contar con un “suelo”, lo que significa que incluso si el índice baja, la cuota mensual no se reducirá por debajo de un cierto límite. Esto puede limitar la capacidad de los hipotecados de beneficiarse plenamente de las bajas tasas de interés.
Dicho esto, no hay una respuesta única a la pregunta de qué es mejor entre el Euríbor o el IRPH, ya que la elección depende de factores individuales, como el perfil de riesgo del hipotecado, su capacidad para asumir posibles aumentos en el tipo de interés y la situación económica general.
Es esencial que te informes adecuadamente y busques asesoría financiera y legal antes de tomar una decisión. Comprender los términos y condiciones de tu hipoteca, así como los riesgos y beneficios asociados con cada índice, te permitirá tomar una decisión informada que se ajuste mejor a tus necesidades y capacidad financiera.
Otros tipos de referencia de hipotecas
El IRPH es uno de los tipos de referencia de hipotecas, pero no el único. ¿Y si te da la razón un juez y te ofrece cambiarlo? ¿Cuál podrías elegir? Estos son índices legales hoy en día en España que publica el Banco de España.
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre o IRPH.
- Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de deuda pública a un plazo de entre dos y seis años.
- Tipo interbancario, que toma como referencia el Mibor a un año. Este índice sólo se aplica a las hipotecas anteriores a 2000.
- Euríbor, que es el más extendido. Se suele usar el Euribor a un año para las revisiones anuales y a seis meses para las semestrales.
- Permuta de intereses o Interest rate swap a cinco años, que es “la media simple mensual de los tipos de interés diarios Mid Sopt del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculados por la ISDA”, según explica el Banco de España.
