¿Cómo se calcula la jubilación de un autónomo?

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Hacer el cálculo de la pensión de jubilación como autónomo es un ejercicio imprescindible para todos los trabajadores por cuenta ajena. Saber qué pensión te quedará en el futuro te ayudará a adelantarte a un problema con la jubilación que afecta a todos los autónomos: cobran mucho menos que la media al jubilarse.

En concreto, la jubilación pública de los autónomos es de media un 40% más baja que la de un asalariado. ¿Cuánto cobra de pensión un autónomo? Apenas 780 euros al mes frente a los 1.315 euros que cobraría un empleado al retirarse.

¿Es suficiente para conseguir la jubilación que deseas? En función de tus planes, es fácil que no. La razón por la que los trabajadores por cuenta propia cobran menos al jubilarse tiene que ver con sus cotizaciones a la seguridad social y la forma en la que se calcula la jubilación del autónomo.

¿Cómo se calcula la pensión de los autónomos?

El cálculo de la pensión de jubilación como autónomo es el mismo que el de cualquier otro trabajador.

Para determinar cuánto cobrarás de pensión como emprendedor se tienen en cuenta tres factores:

  • La edad de jubilación.
  • El tiempo cotizado a la Seguridad Social (como autónomo y empleado)
  • La cantidad por la que cotizas a la Seguridad Social.
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La edad de jubilación

En España existe una edad mínima a la que poder jubilarte si quieres cobrar la pensión pública. ¿Cuál es la edad de jubilación en España? Ahora mismo los 66 años, pero esa cifra va a ir aumentando progresivamente hasta alcanzar los 67 años en 2021.

Además, siempre es posible jubilarse a los 65 años siempre que hayas cotizado una serie de años a la Seguridad Social. Es decir, quienes más tiempo llevan trabajando podrán jubilarse a los 65 años e incluso acceder a la jubilación anticipada. Eso sí, en caso de hacerlo, su pensión será menor.

El siguiente cuadro muestra cómo ha evolucionado la edad de jubilación del autónomo desde 2013, cuando entró en marcha la reforma de las pensiones.

A qué edad te puedes jubilar como autónomo

El tiempo cotizado a la Seguridad Social

¿Cuántos años hay que cotizar como autónomo para poder jubilarte?

La Seguridad Social establece un periodo mínimo de cotización para poder cobrar la pensión pública. La cifra es de 15 años. Ese es el tiempo que debes trabajar, como autónomo o como asalariado, si quieres una pensión de jubilación contributiva.

Además, también es necesario haber cotizado por lo menos dos años dentro de los 15 inmediatamente anteriores a jubilarte como autónomo.

¿Qué pasa con quienes no alcancen ese número de años?

Podrán acceder a una pensión no contributiva, cuya cuantía es menor que la pensión al uso.

En cualquier caso, esos 15 años marcan el periodo mínimo que hay que cotizar para cobrar la pensión como autónomo. Quienes hayan cotizado ese periodo cobrarán sólo un porcentaje de su base reguladora. Y es que la pensión del autónomo depende también de los años cotizados.

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¿Qué es la base reguladora del autonómo?

La base reguladora del autónomo es la cifra que se tiene en cuenta para determinar cuánto cobra de pensión un autónomo.

Todos los porcentajes que verás respecto a la pensión son sobre la base reguladora. El cálculo de esta base depende sobre todo de tus cotizaciones o tu cuota como autónomo.

Para cobrar el 100% de la pensión tendrás que acreditar 37 años de cotización, tal y como viste en el cuadro anterior.

Al hacer el cálculo de la pensión de jubilación como autónomo se sumarán todos los años que hayas trabajado. Por cada mes que superes los 15 años de cotización mínima, el Estado tomará un 0,21% más de tu base reguladora para calcular tu jubilación.

La siguiente tabla muestra el porcentaje de la base reguladora que se tiene en cuenta en función del tiempo cotizado.

Porcentaje de la pensión que cobrarás como autónomo en función del tiempo cotizado

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La cotización como autónomo

Si hay una cosa que debes tener clara sobre tu pensión como autónomo es que la cuantía a cobrar depende de cuánto hayas cotizado. Tus cotizaciones son el pilar sobre el que se calcula la base reguladora de la pensión.

En concreto, la base reguladora se obtiene de la suma de los últimos 288 meses cotizados divida entre 336. El cálculo de base también evoluciona con el tiempo y en 2022 será la suma de los últimos 300 meses divido entre 350.

Y este es el gran problema de muchos autónomos: cotizan por la base mínima y, como resultado, su pensión también es mínima. Esto tiene su parte negativa y positiva (como veremos más adelante).

¿Cuánto le queda a un autónomo de jubilación?

Ahora que ya sabes cómo calcular la pensión como autónomo llega el momento de averiguar cuánto cobrarás. Aquí puedes ver un ejemplo con la pensión mínima y máxima de un trabajador por cuenta propia.

La pensión mínima del autónomo

Como autónomo con derecho a la pensión contributiva, aquí puedes ver las pensiones mínimas de la Seguridad Social para este año:

Jubilación con 65 añosCuantías mensualesCuantías anuales
Con cónyuge a cargo851,0011.914,00
Sin cónyuge (unidad económica unipersonal)689,709.655,80
Con cónyuge NO a cargo654,609.164,40
Jubilación mejor de 65 añosCuantías mensualesCuantías anuales
Con cónyuge a cargo797,9011.170,60
Sin cónyuge (unidad económica unipersonal)645,30 9.034,20 
Con cónyuge NO a cargo609,908.538,60

Si cotizas por la base mínima tu pensión puede ser inferior a esa cuantía dependiendo de los años cotizados.

La pensión máxima como autónomo

Por otro lado, también una cantidad máxima que cobrarás al jubilarte. Esta cuantía es de 2.707,49 euros al mes en 12 pagas.

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¿Qué puedes hacer para mejorar tu pensión?

Esta fórmula de calcula la pensión del autónomo tiene sus pros y sus contras.

La parte negativa ya la conoces: la pensión del autónomo es un 40% inferior a la de un salariado. ¿Y la parte positiva? Tienes mucha más flexibilidad para crear la jubilación que tú quieras.

La pensión pública depende del Estado. El Gobierno decide cómo se calcula y también cuánto sube cada año. Lo que acabas de ver es el cálculo actual de la pensión, pero nada ni nadie te asegura que será el mismo en el futuro.

Por mucho que cotices al máximo, un cambio legislativo puede dar al traste con tus planes para la jubilación. Este es un riesgo al que como autónomo no tienes por qué estar expuesto.

Como trabajador por cuenta propia puedes cotizar por la base mínima y destinar el excedente que debías de haber cotizado a crear tu propia pensión. En otras palabras, usar ese dinero que no gastas en aumentar la cuota para invertir en tu seguro de ahorro.

Así lograrás complementar la pensión pública y podrás vivir más tranquilo, sabiendo que una parte de tu jubilación depende de ti y no de lo que otros decidan.

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Experto en Ahorro y Finanzas

Soy un apasionado de las finanzas personales y los impuestos. Me decido desde hace más de 15 años a escribir sobre ahorro, dinero, inversión y fiscalidad en diferentes medios.
Me gusta pensar que ayudo a las personas a mejorar su formación financiera y a tomar mejores decisiones sobre el dinero. De hecho, las finanzas conductuales son una de mis grandes pasiones. Y es que cuando se trata de nuestro dinero, somos mucho menos racionales de lo que pensamos. En mis artículos entenderás por qué.

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