¿Qué son los planes de ahorro? Ventajas y recomendaciones
Igual que debemos planificar nuestros gastos para mejorar nuestra salud financiera, debemos hacerlo también para algo tan complicado como es el ahorro, que nos permiten todo tipo de fines, desde cubrir imprevistos a darnos un capricho o hacer frente a un gran gasto. Es aquí donde entra en juego un plan de ahorro.
Como su propio nombre indica, un plan de ahorro es un producto financiero que nos permite ir acumulando dinero a través de pequeñas aportaciones y con ello conseguir ahorro, lo que es la base para una buena salud financiera.
Hay diferentes formas de ahorrar dinero y diferentes productos con los que hacerlo. Uno de ellos son los planes de ahorro, que se pueden contratar en diferentes modalidades y que cuentan con ventajas si lo mantienes durante 5 años.
Índice
¿Qué es un plan de ahorro y para qué sirve?
Los planes de ahorro son un producto financiero muy sencillo que te permite planificar tu ahorro, como su propio nombre indica. Es decir, te ayuda a organizar tu economía y la forma en la que ahorras.
Así puedes crear un colchón de imprevistos, que es el primer paso para conseguir tus objetivos financieros, ya sean cambar el coche, ahorrar para entrada de la casa, llevar a los hijos a la universidad o disfrutar de una jubilación dorada.
El funcionamiento de los planes de ahorro es muy simple. Al contratarlo aceptas realizar una serie de aportaciones periódicas que pueden ser desde 50 euros hasta lo que quieras y que se mantendrán durante un plazo de 5 años en el caso del Plan de Ahorro 5.
También puedes utilizarlo para ahorro más a largo plazo, como los Planes Individuales de Ahorros Sistemático o PIAS, que forman utilizarse para fines como conseguir un capital para la jubilación.
Gracias a ellos dejas de ahorrar de manera aleatoria para hacerlo automáticamente y siguiendo un plan que tú mismo has diseñado. Con un plan de ahorros te aseguras que ahorras todos los meses la cantidad que quieres sin tener que hacer nada más. Por eso mismo es una forma de poner en marcha tu economía de forma rápida y fácil
Ese dinero que ahorras todos los meses se invierte para que pueda generar rentabilidad a medio plazo en el caso de los Planes de Ahorro 5 o de largo plazo en los PIAS.
Características de los planes de ahorro
En la definición del plan de pensiones ya hemos visto algunas de sus propiedades como que permiten ahorrar de forma automática. ¿Cuáles son el resto?
- Son un producto financiero de ahorro e inversión. Una parte del dinero del plan se invierte en busca de cierta rentabilidad.
- Son productos de corte conservador.
- Están parcialmente asegurados. En los planes de ahorro 5 están garantizan la devolución de por lo menos el 85% del dinero ahorrado.
- Permiten una inversión máxima de 5.000 euros al año por ahorrador en los Planes de Ahorro 5 con un plazo a 5 años. En estos productos no pagas impuestos por las ganancias generadas si mantienes la inversión durante 5 años.
- Pero puedes retirar el dinero antes si quieres, aunque en ese caso no se aplicará la exención fiscal en el IRPF y el dinero que hayas ganado tributará en la renta como rendimiento del capital mobiliario y pagarás entre un 19% y un 23% por él.
Te hablamos sobre la regla del 72 para ahorrar dinero ¿Cómo se aplica?
Tipos de planes de ahorro
Los planes de ahorro se pueden contratar bajo dos modalidades diferentes dependiendo de si lo haces con el banco o a través de una aseguradora. En función del tipo de plan de ahorro que escojas su denominación será una u otra.
- CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo. Se trata de una cuenta de ahorro que puede asemejarse hasta cierto punto a un depósito. Como ahorrador puedes ir ingresando dinero en el CIALP y este sumará además los beneficios que vaya generando el plan, de manera que el interés compuesto hará que tus ahorros trabajen para ti.
- SIALP o Seguir Individual de Ahorro a Largo Plazo. Es la otra modalidad de los planes de ahorro. Consiste en un seguro de vida-ahorro como también lo es un PIAS, aunque con ciertas diferencias. Los SIALP se contrata con aseguradoras y su ventaja es que permite realizar aportaciones periódicas automáticas al producto.
¿En qué se diferencia un CIALP de un SIALP? Lo que distingue a ambos planes de ahorro es su naturaleza. El primero es una cuenta de ahorro y, como tal, depende del Banco de España. Por su parte, el SIALP es un seguro y está bajo la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Ventajas y beneficios de los planes de ahorro
Los planes de ahorro 5, tienen una serie de ventajas y beneficios que debes tener en cuenta:
- Permiten ahorrar de forma automática. Si te cuesta ahorrar a final de mes, son una fórmula ideal para obligarte a empezar a ahorrar.
- Permiten ahorrar desde cantidades muy pequeñas al mes. Si todavía no tienes una gran capacidad de ahorro, son ideales para ponerte en marcha y ahorrar 50 euros al mes, por ejemplo.
- No pagas impuestos si mantienes la inversión durante 5 años, lo que además te permite empezar a ver las ventajas de invertir a largo plazo.
- El dinero que inviertes está asegurado por lo menos en un 85%.
- Puedes recuperar tu dinero cuando quieras, ya que la liquidez es total.
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Desventajas de los planes de ahorro
Por el contrario, las desventajas de los SIALP y CIALP también son inherentes a cómo funcionan y cómo están diseñados. Las limitaciones más importantes de los planes de ahorro son:
- No puedes invertir más de 5.000 euros al año.
- Deberás mantener el Plan de Ahorro 5 durante 5 años si quieres beneficiarte de la exención fiscal.
- La rentabilidad que ofrecen es limitada. No olvides que en el mundo de la inversión existe una estrecha relación rentabilidad-riesgo y aquí el riesgo es limitado, lo que se refleja en los beneficios del producto.
- No permite disposiciones parciales del ahorro. Si optas por recuperar el dinero, deberá rescatar todo, nunca solo una parte.
¿Para quienes pueden ser interesantes los planes de ahorro?
Ahora que ya tienes claro qué son los planes de ahorro y cómo funcionan llega la pregunta clave: ¿compensa contratar un SIALP? La respuesta dependerá de tu situación económica y de tus objetivos.
Si lo que buscas es empezar a ahorrar de forma automática y crear tu fondo de reserva, los planes de ahorro pueden ser un buen punto de partida. Si, por el contrario, quieres planificar tu jubilación, hay otros seguros de ahorro que pueden aprovechar mejor el largo plazo para generar más rentabilidad como un Unit Linked o un PIAs.
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Si este artículo te ha ayudado a entender en qué consisten los planes de pensiones y si pueden ser para ti o no, te animo a que lo compartas con tus conocidos para que también salgan de dudas.
